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从提出理财理念、打好个人理财基础, 到提高个人理财能力、掌握消费规划等几个方面, 对当代年轻人生活工作中最需要做好, 也最容易忽视的细节逐个提出, 结合身边发生的理财案例, 帮助读者掌握理财要点。

单身族的储蓄要点
单身时间一般是1~5年, 时间段一般是毕业后工作的1~5年中, 这段时期的特点是:一般收入相对较低,而且朋友、同学多,经常聚会,还有谈恋爱的情况,花费较大。所以这段时期的理财不以投资获利为重点,而以积累(资金或经验)为主,这段时期的理财步骤为:节财计划→资产增值计划(这里是广义的资产增值,有多种投资方式,视你的个人情况而定)→应急基金→购置住房。战略方针是”积累为主,获利为辅”。根据这个方针我们具体的建议是分三步:存,省,投。

存,即要求你每个月雷打不动的收入中提取一部分存入银行账户,这是你”聚沙成塔”的第一步, 一般建议提取10%~20%的收入每月存款。当然这个比例要视实际收入和生活消费成本而定, 但是存款要注意顺序, 顺序一定是先存再消费, 千万不要在每个月底等消费完了以后剩余的钱再拿来存。

省,顾名思义就是要节省、节约, 在每月固定存款和基本生活消费之外尽量减少不必要的开销, 把节余下来的钱用于存款或者用于投资(或保险)。

投, 在去除每月固定存款和固定消费之后的那部分资金可以用于投资。比如:再存款、买保险、买股票(或其他金融产品)、教育进修等。所以, 这里我们说的投资不仅仅是普通的资金投入, 而是三种投入方式的总称: 一般性投资、教育投入、保险投入。

一般性投资建议:因为短期内不存在结婚或者其他大的资金花费,所以可以多提高投资理财的能力,积累这方面的经验。可将每月可用资本(除去固定存款和基本生活消费)的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种; 30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具; 10%以活期储蓄的形式保证其流动性, 以备不时之需。

买房合算还是租房合算?
购房面临的一些问题, 如买新房还是二手房? 选择什么贷款方式? 如何计划还贷? 这些问题都是我们在购房过程中需要考虑的。

如果买房需求不是很迫切,那么租房是否是一个好选择呢?

前几年, 如果有人问你租房合算还是买房合算时, 你以及大多数人的回答可能都是: 有钱, 当然是买房合算。”租房子就像为别人打工,而贷款买房则是为自己打工。”谁都想拥有真正属于自己的一个避风港, 在他们看来, 租的房子不是自己的家”。在房地产交易会上, 很多年轻人都有类似的想法, 看房的人中年轻人也占有很大的比率。

但现在, 估计你的想法可能也不会变,只是现实逼迫你慢慢来计算一切, 认为租房合算的人也就逐渐多了起来。甚至有人把自己唯一的住房卖了去租房子; 一些本来打算买房结婚的年轻人, 也重新考虑起租房结婚的可能性。有些人也表示目前更乐意租房子, 认为 “买房的话,只能是为银行和房地产商打工, 天天担心有特殊事情花费,月月都为月供发愁, 整个人都被金钱和房子奴役住, 这种生活真的很累, 精神压力也太大了。”

那么, 哪些人适合租房, 哪些人适合买房? 租房或买房, 到底孰亏孰赢? 哪个更合算。有些经济学家算过一笔经济账, 还银行20年的借贷利息, 相当于甚至高于租20年房的租金费用。比如以现在的房价,在KL一般的位置买一套17万元左右的房子,首付款要17千元,组合贷款15万元20年期, 每月要支付的利息就要1千多元, 而同类房子月租金也就1千多元。如果再算上装修和首付款的利息, 每年节省的资金可能就有上万元。这样有些人就考虑了, “如果将没有支出的首付款和装修费用投资到收益更高的地方, 会不会更加合算呢? 通过国家的调控政策, 说不定房价真的会下降呢? 我应该用这笔钱更好的发展自己的事业。”另外就是一些需要大量贷款才能购房的年轻人, 对他们来说, 大量的贷款会抑制他们的发展空间, 选择租房可能更合算。

而对于有父母资助, 资金宽裕的部分年轻人, 似乎购买自有住房比较合算。从长期来看, 在一个比较成熟稳定的房地产市场, 投资房产的回报率应该围绕着贷款利率上下波动的。如果不是在合理范围内, 市场上可供出租的房源和有需求的租房量就会反复调整,使市场保持合理的状态。在一些房地产价格保持稳定的发达国家, 住房的自有率基本保持在60%至70%这样的水平。而在房地产市场逐渐趋于理性的大背景下, 房租支出一般不会低于存款利息, 租房的和买房的都不会吃大亏或者占大便宜。租还是买, 取决于生活方式。当然, 对于租房买房哪个合算,还要全面考虑生活、工作、将来或现在子女培养、教育等方面的需要。工作、生活不稳定时, 租房可作为更多年轻人的选择。

来源:新闻午报